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近年來,經(jīng)濟的快速增長,公路、鐵路、港口、航運的建設(shè)與高位運行、物流業(yè)的飛速發(fā)展,為保險業(yè)發(fā)展貨運險提供了-的發(fā)展空間,也給保險業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。筆者通過市場分析,提出了預(yù)約公路貨運險的相應(yīng)營銷方案,力求有-,以達對新形勢下貨運險發(fā)展起推動作用之目的。
一、市場分析
(一)微觀客戶群對貨運保險需求分析
保險企業(yè)經(jīng)營決策的基本前提就是依據(jù)客戶需求?蛻舻男枨髴(yīng)該是營銷的中心和有營銷活動的導(dǎo)向,因此,對客戶需求進行分析是我們做好營銷方案、確定營銷策略必不可少的環(huán)節(jié)。
1、物流企業(yè)(包含倉儲企業(yè)、配貨站、貨代等)。-物流保險已成為市場的“必需品”,但目前深圳到西安蓮湖行李托運物流價格針對物流企業(yè)設(shè)計的品“物流貨物運輸保險”和物流責(zé)任保險開展得并不盡如人意,而物流企業(yè)的其他貨運險也做得非常少。也正因為物流保險開展?fàn)顩r如此,以物流保險之中才蘊藏著-的商機。因此,物流保險有較大的市場空間。
2、運輸企業(yè)或車隊。調(diào)查中大約有近20%僅投保了車上貨物責(zé)任險,賠償限額在30萬元以內(nèi),另有5%左右投保了限額20萬元以內(nèi)的公路貨運險定額保險。這些對存有著較大運輸風(fēng)險的運輸企業(yè)或車隊的保障遠遠不夠,因此,運輸企業(yè)或車隊也存有較大商機。
3、大企業(yè)或集團。財保險公司因企業(yè)財保險業(yè)務(wù)與企業(yè)有著較密切的往來。多年來,財保險公司與各大客戶關(guān)系維系較好,這些企業(yè)的貨物進出量非常大,盡管許多企業(yè)車隊已取消,大多數(shù)生企業(yè)在不同領(lǐng)域采用了現(xiàn)代物流管理辦,但對于大企業(yè)或集團可以因其優(yōu)勢,作為投保人來投保預(yù)約貨運險。更有少量大企業(yè)或集團依然保留貨車運輸車隊,或自有物流公司與委托物流相結(jié)合的方式。
(二)現(xiàn)有貨物運輸保險品應(yīng)對市場分析
針對物流包含的運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送和信息處理的過程,人?偣驹O(shè)計了物流貨物運輸保險;針對物流的公路運輸、鐵路運輸、水路運輸、航空運輸、海洋運輸、管道運輸、郵包和聯(lián)合運輸?shù)确绞剑吮9居信c之相對應(yīng)的品:公路貨物運輸保險、公路貨物運輸定額保險、鐵路貨物運輸保險、水路貨物運輸保險、水路、陸路貨物運輸保險、航空貨物運輸保險、海洋貨物運輸保險、郵包保險和管道貨物運輸保險。保險品-,市場資源亦無比豐富,但為什么貨運險業(yè)務(wù)始終發(fā)展緩慢,沒有把現(xiàn)有的市場資源轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝行茉础蹦?究其原因?
-,物流企業(yè)的貨物運輸保險。從保險消費者的角度講,物流或倉儲企業(yè)每年經(jīng)手的物流貨物價值低在幾億元,高在幾百億元,如果按我們現(xiàn)行的保險品及-管理規(guī)定-,物流企業(yè)少則年交幾萬元,多則交上百萬元保費,他們難于接受;如果按低于實際發(fā)貨額-,雖然物流公司少交了保費,但貨損后又得不到足額賠償,影響了貨運險業(yè)務(wù)的開展,也給以后的續(xù)保工作帶來了負面作用,品也就沒有了生命力。從保險公司的角度講,由于從事物流、倉儲業(yè)的企業(yè)中有80%為民營企業(yè),大多規(guī)模較小,沒有采用-的運輸和物流裝備技術(shù),知識化、化管理水平較低,導(dǎo)致物流風(fēng)險增大。同時,物流企業(yè)貨物運輸保險保額難保足,-率高,做好物流企業(yè)保險存在較大的困難。由此可見,解決物流企業(yè)繳費高和保險公司有效控制風(fēng)險這一矛盾,是開拓物流企業(yè)貨運險市場的關(guān)鍵。
-,e-cargo。我們也嘗試過為物流企業(yè)或代理安裝e-cargo,但在保險消費者中股份制、個體-企業(yè)占到80%以上,他們追求低成本擴張,同時普遍存在對保險認識不足或投保時逆向選擇的傾向,他們只投保風(fēng)險大、經(jīng)常遭災(zāi)受損的貨物。因此,e-cargo方式更多的適用于遠程出單、代理出單和進出口貨運險業(yè)務(wù)。
第三,大企業(yè)或集團貨物運輸保險。大企業(yè)或集團-貨量大,或自有運輸車隊,或采取自有物流公司與委托物流相結(jié)合的方式,風(fēng)險相對較小,按我們現(xiàn)行的保險品及-管理規(guī)定-,企業(yè)要么交付較高的保費,要么保額不足,比例-,結(jié)果業(yè)務(wù)日漸萎縮,大企業(yè)或集團貨物運輸保險近乎“絕跡”。由此可見,解決大企業(yè)深圳到西安蓮湖行李托運物流價格或集團繳費高,或不再按比例方式-是開拓其貨運險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。
第四,公路定額貨物運輸保險。保額-低,無滿足物流企業(yè)、大企業(yè)的保險需求,但適合于單車貨值較低的運輸戶等分散業(yè)務(wù)。
第五,分散業(yè)務(wù)的局限。貨運險等分散業(yè)務(wù)具有點多面廣,業(yè)務(wù)較分散,展業(yè)難度大,單位收費少等特點,更多的-公司把精力放在了機動車險和企財險等大塊業(yè)務(wù)上,使業(yè)務(wù)分散、收費較低的貨運險倍受冷落。
第六,惡競爭使得-管理規(guī)定難于完全執(zhí)行。各財險公司通過種種讓步來吸引保戶,導(dǎo)致保險市場上貨運險費率大幅下降。在實際工作中,我們嚴格執(zhí)行公司的-規(guī)定,品將失去深圳到西安蓮湖行李托運物流價格與-的競爭能力,但背上級公司的-規(guī)定,-率又將隨費率的下降、-條件的提高而上升。其結(jié)果不僅背了保險-部門有關(guān)費率和-標(biāo)準的規(guī)定,更直接影響-公司的盈利水平。
二、預(yù)約貨運險營銷方案
為了解決上貨運保險市場需求與品供應(yīng)之間的矛盾、客戶需求與保險公司現(xiàn)有貨運險品之間的矛盾,筆者對預(yù)約貨運險-方式進行了-,提出如下方案:
一是變足額投保為比例投保,以解決客戶-保費支付困難,貨運市場難于打開,面上難以鋪開的局面;
二是增加設(shè)定每次事故免賠額,以減少--的煩瑣與工作量;
三是增加設(shè)定每次事故賠償限額和累計賠償限額,以控制保險公司-風(fēng)險,降低-率;
四是不再按比例方式進行-,以解決理賠時賠款不足,來年續(xù)保困難,品的生命力問題。
這種變通與組合貼近了市場,滿足了客戶的需求,能夠迅速實現(xiàn)貨運險保費的劇增,發(fā)展出穩(wěn)定、忠誠的客戶群,使貨運品更具生命力,更有利于擴大和鞏固保險公司貨運險的陣地。
同時,筆者建議,在實施本方案應(yīng)注意以下事項:
一是對于物流及運輸車隊客戶群要慎重附加或不保盜搶險,尤其盜搶風(fēng)險較大的貨物。
二是對于約定-的保險貨物,一旦發(fā)現(xiàn)出險率過高,應(yīng)調(diào)整保險方案。
三是要加強風(fēng)險控制,避免對任何協(xié)議條件都不加選擇地隨意接受。-前必須進行風(fēng)險評估,要求客戶提供充分的-信息,包括被保險人的背景情況、標(biāo)的貨物及運輸信息、倉儲地點及安全保障、被保險人的歷史-情況及-記錄等。在充分的風(fēng)險評估基礎(chǔ)上,合理確定-條件,對于-業(yè)務(wù),可以提供有足夠競爭力的-條件參與競爭,對于劣質(zhì)業(yè)務(wù),必須提高費率免賠額等條件,避免為了保費收入放棄風(fēng)險控制的短視行為。
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